Финансовая защита, как уверенность в завтрашнем дне
Человек устроен так, чтобы не думать о плохом, ну а надеяться на авось – наша русская привычка.
Согласитесь, редко, кто в возрасте 20-30 лет будет задумываться о пенсии, об образовании детей, и не дай Бог о смерти. В этом возрасте человек чаще живет для себя, не задумываясь о таком, на первый взгляд далеком будущем. Многие скажут – тьфу, тьфу, тьфу, - и подтвердят мои слова. И часто когда заходит речь о страховании многие думают о страховании автомобиля, редко квартиры или дома, и уж точно не о страховании жизни. Мысль об этом инструменте приходит, когда что-то случается - либо серьезная авария Вас или у кого-то из друзей, либо страх перелетов, или еще что-то, что кардинально меняет отношение к страхованию. Я думаю, из уст ваших друзей Вы не раз слышали: «Если б я знал, был бы осторожен», или «Если б в этой аварии пострадал я, что было бы с моей семьей?». Так зачем рисковать собственной жизнью для того чтобы ощутить на себе появление таких мыслей.
В жизни любого человека есть события запланированные, и есть незапланированные, в этом я думаю со мной согласиться каждый. Я приведу некоторые из них.
Пример:
запланированные события
Рождение
Детсад
Школа
Институт
Свадьба
Покупка жилья
Покупка автомобиля
Рождение ребенка
….
Пенсия
незапланированные события
Травмы
Инвалидность
Болезнь
Уход из жизни
Но, даже зная предполагаемые запланированные события (например, пенсия) мы готовиться к ним начинаем не заблаговременно, в лучшем случае лет за 5-10. Как, же в этом случае человек может быть готов к событиям из рядом стоящего списка?
Поэтому страхование жизни необходимо, и прежде всего для тех, кто думает о себе и о своих близких. Если человек несет ответственность за свою «вторую половину», ребенка или пожилых родителей, страховой полис дает гарантию уверенности в их будущем, ведь любые, даже самые продуманные, жизненные планы не исключают случайности.
Во всех странах с развитой рыночной экономикой страхование жизни, является важнейшим элементом социальной системы государства и позволяет успешно решать многие социальные проблемы. Люди во всем мире для создания и сохранения личного резервного и пенсионного фонда используют накопительные программы страхования жизни. В России же только начинают понимать, что ценнее всего жизнь, а не машина и дом.
Страхование жизни – самый молодой рынок страховых услуг и один из самых маловостребованных. И возникает вопрос: почему сегодня данный вид страхования не популярен? Дело в том что россияне не осознают насколько это важно. Государство приучило граждан, что при покупке автомобиля страховать свою ответственность (полис ОСАГО). Но я думаю не многие задумывались о том, что если произойдет на том же автомобиле авария и человек потеряет возможность трудиться, на что он будет жить.
К сожалению, граждане не осознают важность данного вида страхования. Они не понимают, что это не только защита, но и гарантированные накопления. В основном это из-за неиформированности населения, поэтому если Вам важно Ваше будущее - о страховании жизни стоит, по крайней мере, знать. И желательно, с подробностями.
Виды страхования жизни
Страхование бывает Рисковое и Накопительное. На мой взгляд, и тот и другой вид страхования должен быть у каждого. Сейчас я объясню почему.
Особенности Рискового вида страхования:
Во-первых, для понятия, что это такое, не надо лезть в словарь, все просто.
Рисковое страхование – это страхование жизни, здоровья, трудоспособности на определенный срок. Если за этот срок с Вами ничего не происходит, то обратно деньги вы не получаете (т.е. деньги остаются в страховой компании).
При наступлении же страхового случая компания единовременно выплачивает пострадавшему (или указанному им лицу) деньги. Сумма выплаты зависит от тяжести повреждений (от легких травм до смерти). За смерть застрахованного выгодоприобретатель получит 100 процентов страховой суммы, а, например, за сломанную ногу страхователю будет выплачено 5–10% стоимости страховки.
Пример:
Задумайтесь, сколько в день вы тратите на ерунду, без которой могли бы прожить? Предположим это 50рублей (например, чашка кофе),таким образом за год у вас на ветер уходит 18 250 рублей, которые к вам никогда и ни в каком виде не вернутся. Хотелось бы Вам получить сумму денег, если вы зимой поскользнетесь и сломаете ногу?75 000 рублей? Мне кажется ответ будет : «ДА!». Для этого нужно заключить договор страхования и всего один раз в год заплатить около 17 000 рублей. Если открыть такую программу то помимо травматизма будет закрыт риск ухода из жизни или инвалидности с выплатой (если подобное произойдет) около 3 000 000 рублей.
Второй вид — накопительное страхование. Его суть тоже достаточно проста. Заключается договор со страховой компанией на удобный для Вас срок (обычно долгосрочный: от 10 лет). В нем оговаривается взнос, который Вы в состоянии платить, либо гарантированную страховую сумму, которую хотим в итоге получить. Далее в течение прописанного в договоре срока регулярно уплачиваете страховой компании взносы. Это может быть единовременно, раз в год, раз в полгода, раз в квартал, раз в месяц, так как Вам удобно и так как Вы прописали в договоре.
Размер взноса будет зависеть от варианта выбранной нами программы, страховой суммы, возраста, пола, срока страхования и состояния здоровья, и включает в себя две составляющие. Одна из этих составляющих является накопительной частью, вторая рисковой.
И успешно дожив до окончания действия программы, мы получаем накопленную сумму плюс то, что смогла заработать страховая компания, инвестируя наши деньги.
Средства, которые идут на накопительную часть, страховая компания «собирает» на нашем счете и инвестирует в доходные, но низкорисковые финансовые инструменты, приносящие некий доход.
Этот доход в свою очередь состоит из двух составляющих: гарантированной доходности (ее страховая компания обязана выплатить несмотря ни на что) и участия в прибыли компании.
Накопленные средства мы можем получить в виде единовременной выплаты или, например, в виде пожизненной пенсии или ренты.
Такой вид страхования настолько многогранен, что может использоваться вами как накопления для ребенка, к свадьбе, накопить средства на образование, или крупную покупку, обеспечить свою старость, и все это помимо прямой цели – защиты себя и семьи. Договор может заключаться не только в рублях, но и в валюте, что тоже позволяет сбалансировать свои сбережения (что особо важно в условиях нашей экономики).
Однако главной проблемой развития накопительного страхования является дефицит доверия. А вопрос доверия — основной вопрос в страховании. Такая проблема стоит перед любой компанией, куда может инвестировать человек.
Я приведу пример программы открытой к пенсии.
Мужчина 30 лет единственный кормилец семьи. Открывает программу на 30 лет, взнос в год ~100 000 рублей. Также он хочет защитить себя финансово при потере трудоспособности-инвалидности.
При смерти его семья получит 6 000 000 рублей, что поможет им финансово.
Если в течение срока действия программы клиент теряет трудоспособность, то ему производится выплата 5 000 000 рублей.
При дожитии до окончания программы он получит единовременно 2 700 000 рублей + инвестиционный доход от компании.
Страховые программы нужны каждому, а не только семейным людям. Например, студент увлекающийся сноубордом или мотогонками, или неженатый финансист у которого есть только мать и младшая сестра и другие.
Простая жизненная ситуация: семья, 2е детей. Муж часто в командировках, дети ходят в школу. Многие, я считаю, понимают, что на переменах учителя не могут уследить за каждым ребенком. Предположим, ребенок на лестнице ломает ногу, мать, естественно, берет больничный по уходу за ребенком. На какие средства пока жить?
Если б ребенок был застрахован, после выплаты страховой компанией у семьи были деньги на жизнь и лечение.
Именно поэтому многие, оформив полис страхования жизни, чувствуют себя спокойнее.
Так плавно мы подошли к детским программам страхования.
Когда в семье растет ребенок и кажется, что до окончания школы еще так далеко.… Но ведь дети так быстро растут. Совсем недавно ребенок первый раз пошел в школу, а через год уже последний звонок. И надо серьезно задуматься о его дальнейшем образовании.
Поступить сейчас на бюджетное отделение очень сложно – большой конкурс, да и мест от года в год все меньше. Вместе с тем растут возможности для получения платного образования. Но при отсутствии сбережений оно не всем доступно. Что же делать родителям?
Суммы на обучение не малые, около 600 тыс. рублей за весь период обучения. Где взять такую сумму? Один из надежных способов накопления - долгосрочное страхование жизни. Согласитесь, чем раньше открыть программу страхования, тем менее обременительным для семейного бюджета будет процесс накопления.
Пример: семья хочет накопить сумму 600 тыс. рублей на образование ребенка (к 18-летию). Сейчас ребенку 3 года, родителям по 25 лет. Срок программы 15 лет. Программу открывает отец. Для этого необходимо вносить по 40 500 рублей в год.
По окончании программы родители получат сумму 600 000+ инвестиционный доход.
Если же родители обеспокоятся об этом позднее, когда ребенку будет 13 лет, то им уже за 5 лет нужно будет собрать такую сумму. При тех же рисках годовой взнос будет 121 500 руб. По окончании программы родители получат такую же сумму 600 000+ инвестиционный доход.
Именно поэтому об образовании ребенка лучше позаботиться заранее.
Если же вашему ребенку удастся поступить на бесплатное отделение, накопленная сумма может стать стипендией от родителей.
Получать или нет высшее образование вашему чаду, как мне кажется, вопрос не стоит. Остается только финансовая сторона вопроса.
Аналогично действуют и пенсионные программы страхования. Ведь чем раньше позаботиться о себе любимом (тем более в условиях нынешней Государственной Пенсионной Реформы), тем легче будут суммы для семейного бюджета.
Как работает пенсионная программа зарубежом и в России
Вот кратко преимущества полиса долгосрочного страхования жизни: первое – деньги накапливаются и сохраняются; второе – на протяжении всего срока страхования действует страховая защита; третье – получает гарантированный доход.
Помимо этого, страхование жизни может быть корпоративным, т.е. от работодателя. Но здесь есть ряд особенностей:
- Полис может действовать не 24 часа в сутки, а только на работе или работа+дорога
- Выгодопреобретателем может быть поставлен ваш работодатель(т.е семья может получить не все)
- Выплата по уходу из жизни может выплачиваться рентой, а не единовременно
- Редко страховые суммы велики
- А если вы уволитесь..?
Поэтому если у вас есть корпоративная страховка, это хорошо. Но в дополнение хорошо иметь полис и долгосрочного накопительного страхования или рисковую программу подобранную индивидуально для Вас.
На самом деле программ так много, что описать их все в формате данной статьи подробно просто невозможно. Если вы поняли, что кроме Вас об этом никто не позаботится, поняли идею и необходимость страхования, то подобрать вам вариант это работа профессионалов, к которым можно обратиться.
Берегите себя…
Думайте о будущем…
С уважением
Морозова Екатерина