Как выбрать наилучший финансовый инструмент для инвестиций. Банковские депозиты.
На сегодняшний день различные финансовые компании, которых тысячи, предлагают множество различным продуктов для инвестирования. Это и банки со своими депозитами и ОФБУ, управляющие компании с ПИФами и услугами доверительного управления, брокерские компании и многие другие. Во всем этом многообразии сложно разобраться и выбрать подходящее именно Вам.
Эта статья первая из цикла статей, в которых я расскажу о той методике выбора, которую использую сам и которая уже зарекомендовала себя с лучшей стороны.
Как выбрать банковский депозит
Выбор банка
Хоть все банковские вклады и застрахованы, причем наше правительство гарантирует 100% возврат денег до 700 тыс. руб. в случае отзыва лицензии у банка, но все же неприятно, когда банк разоряется. Поэтому первоочередным критерием отбора лучших депозитов будет именно отбор наиболее стабильных банков.
- В начале отбираем банки имеющие рейтинг как минимум одного международного и/или российского рейтингового агентства не ниже A (ну для международных рейтинговых агентств этот критерий уже не применим, т.к. рейтинг банка, да и любой другой компании, не может превышать рейтинг страны, в которой она находится. А рейтинг России сейчас гораздо ниже A):
- Standard&Poor’s (S&P)
- Moody’s
- Fitch
- РА АК&М
- РА Рус Рейтинг и др.
- После чего смотрим на год основания банка - он не должен быть меньше 5 лет, а лучше все 10 лет, т.к. за этот период в России было несколько кризисов (дефолт 1998 г. и кризис доверия банкам 2004 г.), которые эти банки пережили и показали свою жизнеспособность.
- Затем проверим финансовые показатели банков (собственный капитал, достаточность собственных средств, ликвидность, рентабельность активов и собственного капитала и т.д.)
- И, наконец, из оставшегося списка банков вычеркиваем те, которые не входят в систему страхования вкладов (ССВ). На самом деле сейчас уже банки не имеют права привлекать деньги физических лиц, если не входит в ССВ.
После первого этапа у Вас должен появиться список наиболее надежных банков, которым уже можно пользоваться. В принципе, можно, не создавая своего списка, воспользоваться уже готовыми рейтинговыми списками, например, с сайта РБК.Рейтинг или Банки.Ру и других специализированных сайтов (их методики отбора схожи с тем, что Я описал выше)
Выбор депозита
Теперь же нам необходимо выбрать лучшие условия по депозитом среди оставшихся банков.
Заходим на сайты наших банков и выписываем предлагаемые ими условия по депозитам. После чего сравниваем ставки по вкладам со средней ставкой на аналогичны срок и на аналогичных условиях. Средняя ставка по депозитам считается как среднее арифметическое ставки сравнимых депозитов, т.е. имеющих:
- Одинаковый срок
- Одинаковые условия по пополняемости вклада
- Одинаковые условия по возможности расходных операций (т.е. можем ли мы и на каких условиях досрочно снимать часть или все деньги со вклада)
В итоге мы получим наилучшие депозиты в наиболее стабильных и надежных банках.
Естественно, что данный список нужно периодически пересматривать, удаляя или добавляя те или иные банки.
Исключением банка из списка могут быть такие критерии как:
- Смена руководства банка
- Смена владельцев, продажа банка
- Реструктуризация
- Понижение рейтинга либо его аннулирование
- Лишение лицензии
- Значительный рост годовых ставок по депозитам по сравнению со ставками до повышения (это может означать, что банку не хватает ликвидности)
Банк восстанавливается в следующих случаях:
- Рейтинг повышается до прежнего значения
- Лицензия восстанавливается
- Ставки по депозитам становятся на уровне среднерыночных
- Смена руководства, владельцев, продажа банка не привела к снижению его финансовых показателей в течение 2 кварталов.
