Страхование в кредитах - что это за зверь?
В современном мире услугами банков пользуются все чаще. Даже экономический кризис, который затронул россиян, не останавливает многих в покупке желаемого. Часто на это «желаемое» не хватает своих денег, но ведь ОЧЕНЬ хочется. Рассмотрев все «за» и «против» мы идем в банк.
Про особенности кредитов я расскажу в другой статье. А сейчас я хотела бы затронуть такую особенную услугу, которую предлагают банки своим клиентам при оформлении договора. Нет, это не всем знакомые sms-сервис и интернет банк, это страхование.
В чем ее особенности многие не знают, а ведь услуга-то хитрая и не бесплатная.
Зачем же она нужна
Согласитесь, что банк несет риск, предоставляя деньги в кредит? А если с Вами что-то случиться? Это риск и банка и ваш. Ну почему банк рискует, я думаю понятно – есть возможность невозврата суммы. А чем же рискуете Вы? Согласно Законодательству (а именно ГК РФ ст. 1175) «Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно». Это значит, что в случае ухода из жизни клиента, наследникам должника необходимо будет погашать кредит (если, конечно, они не откажутся от наследства, обремененного кредитом). Теперь представьте, что это Ваш сын или дочь, или же родители. Отличие данного вида страхования от страхования жизни в том, что выплату получит банк, а клиент или его родственники больше ничего платить кредитной организации не будут. Как это выглядит?
Начнем с того, что вы решите оформлять. Это может быть потребительский кредит (холодильник, плита, пылесос и т.п. товары), автокредит, кредитная карта, ипотека. Я расскажу о двух наиболее распространенных– потребительский кредит и кредитные карты.
Потребительский кредит или плачу раз в месяц
Как работает схема страхования в такого рода кредитах? Вы пришли в магазин выбрали товар, оформляете кредит.
Пример
Срок - десять месяцев
Стоимость желаемого вами холодильника - 20 000р
Вы отдаете первоначальный взнос в 10% т.е. 2000р. И подключаете по рекомендации сотрудника банка страхование, а отключить в процессе погашения кредита вы ее не можете.
Получается, что банк дает вам в долг 18 000 рублей (2000 вы уже отдали в магазине, считайте это частью стоимости товара). Страхование – услуга не бесплатная предположим, она стоит в месяц 0,2%, таким образом, за 10 месяцев у нас получится.
0,2%*18 000*10 мес. = 360р за весь срок кредита, т.е в месяц в каждом платеже у Вас будет спрятана часть страховой премии – 36р(360/10мес.).
Сумма копеечная за весь срок кредита, но есть одно НО.
Рисунок 1
Сумму страховой премии (т.е. платы за страхование) за вас единовременно платит банк, поэтому ничего в момент покупки вам доплачивать не надо. С одной стороны это хорошо, т.к. нет никаких дополнительных взносов изначально в торговой точке (это удобно, если на первоначальный взнос денег нет, т.е. он равен 0%) , однако сумму страховой премии банк также, как и 18 000(ваш долг), предоставляет вам в кредит, и проценты начисляет уже на общую сумму. Соответственно это делает кредит дороже и не на 360 рублей, а большую сумму.
Страхование в автокредитах работает аналогично – т.е. страховую премию за Вас единовременно платит банк в момент заключения договора, а вы в процессе оплаты кредита в составе каждого платежа ее возвращаете с процентами. Здесь важно не перепутать: мы говорим о страхования здоровья и трудоспособности, о страховании автомобиля здесь речи не идет. Обычно КАСКО и ОСАГО клиент платит из своих собственных средств.
Кредитные карты – каждый месяц разные суммы
Многие из нас уже привыкли пользоваться кредитками. Удобно, быстро. Но мы часто не замечаем, сколько и когда мы тратим (это особенность безналичной оплаты).
Страхование в этом продукте играет по-иному.
В разных банках по-разному, но чаще подключить услугу можно в любой момент и действовать она начнет с нового расчетного периода при условии, что у вас есть задолженность. Отключается услуга тоже с нового расчетного периода.
Плата за страхование взимается банком в первый день вашего расчетного периода и от суммы вашей задолженности банку.
Например:
Предположим, страховая премия составляет 0,3% от суммы задолженности. Вы совершаете две операции и подключаете услугу. На начало следующего периода ваш долг банку составит, предположим 6 500 (6000+%). Банк взимает с клиента плату за страхование 6500*0,3%=19,5р, и долг клиента становится 6519,5р.
Если происходит страховой случай, то страховая компания выплачивает банку сумму задолженности клиента на начало периода, в котором начала действовать услуга страхования.
Если вы отключите услугу, то отключена она будет так же с нового расчетного периода.
Рисунок 2
Удобство услуги страхования в карточных продуктах в том, что вы можете регулировать, когда подключить услугу (например, планируете взять сумму с карты и полететь отдыхать) и заплатить небольшую сумму за душевное спокойствие, и когда отключить ее не тратя дополнительных сумм.
Отличия страхования в банковских продуктах от личного страхования жизни
Риски, которые покрывает банковская страховка – это уход из жизни и инвалидность. От обычных травм, которые происходят гораздо чаще, Вы не застрахованы.
При оформлении данной услуги нужно также уточнить, в какой степени закрыт риск – по несчастному случаю или по любой причине. В чем разница? В несчастный случай не входит болезнь, поэтому если клиент получит инвалидность в результате болезни, то выплаты страховой компанией не будет, а необходимость погашать задолженность в установленный срок останется.
И помните – выплата производится банку, а не Вам или вашей семье.
В завершение добавлю. Нужна ли эта услуга? Я отвечу – да. Ведь от случайностей никто не застрахован, а одолженные суммы имеют свойство требовать обратно, и чаще всего с процентами. Пользуйтесь таким финансовым инструментом, как кредит, аккуратно, особенно в нынешней экономической ситуации.
Берегите себя…
Думайте о будущем…
С уважением
Морозова Екатерина
